개인 회복 운동의 차이점 장단점
개인 재활그리고 워크아웃은 과도한 부채를 조정하는 시스템이라는 공통점이 있지만, 둘 사이에는 분명한 차이가 있기 때문에 어느 쪽이 자신에게 가장 유리한(?) 것인지 잘 비교해서 선택하는 것이 중요합니다.
개인회생과 운동의 가장 큰 차이점은 개인부채 포함 여부입니다. 금융기관에서 빌린 돈은 물론 워크아웃이나 개인회생 대상이 될 수 있지만, 신용회복위원회가 주관하는 워크아웃에는 개인간 거래는 포함되지 않는다. 신용회복위원회의 워크아웃은 계약기관의 채무조정을 허용하는 프로그램으로, 법원이 강제조정을 결정하는 개인회생과는 다르기 때문이다.
채무재조정의 집행가능성 차이로 인해 개인회생이 확정되기까지의 절차는 워크아웃보다 길고 상대적으로 어렵다. 다만, 신용회복 워크아웃의 경우 2년간 상환금만 납부하면 되며, 공개정보는 삭제되며, 남은 채무는 일반채무로 간주되어 정상적인 신용생활을 하실 수 있습니다. 하지만 비교표에서 볼 수 있듯이 워크아웃은 기본적으로 1회 이상의 장기 연체가 기록된 후에만 가능하므로, 공개정보가 삭제된 2년 이후에도 건전한 신용생활을 살기 위해서는 장기 연체 건수는 정기 연체 금액이 적어야 하며, 조정 대상 부채가 1급 금융 기관에서 나온 것이어야 합니다. 이 경우 비교적 빠른 신용회복을 실현할 수 있습니다.
장기 연체는 차입자에게 5년 동안 영향을 미치기 때문에, 공개정보를 삭제하더라도 3년이 더 지나야 연체정보에서 벗어날 수 있기 때문이다. 공개정보 삭제 후 신용회복위원회에 지급된 잔여 대출금은 모두 일반대출로 등록됩니다. 따라서 대출이 많거나 각종저축은행이나 대출업체가 있을 경우 대출정보가 공유되어 신용회복에 영향을 미치게 됩니다. 따라서 신용회복을 위한 최선의 시나리오는 은행권에만 과도한 차입이 있을 경우, 대출금액과 이자를 감당하기 어려운 경우, 한 종류의 신용카드에 3회 이상 연체기록을 기록한 후 워크아웃을 신청하는 경우입니다. 몇 달 동안 문제의 신용 카드 중 하나만 장기 연체 상태입니다. 공개정보 삭제 후에는 장기 연체 1건과 양호한 1차 금융기관 대출을 받게 되어 워크아웃 사례 중 신용회복을 위한 최상의(?) 조건을 충족하게 됩니다.
그러나 이것이 신용 회복에 있어 워크아웃이 반드시 더 좋다는 것을 의미하지는 않습니다. 워크아웃의 경우 장기 연체로 인해 5년간 신용증가 제한이 있지만, 개인회생의 경우 3년으로 단축되므로 연체 없는 개인회생의 경우 , 36개월간 상환금을 납부하고 면제결정을 받으면 사실상 재활을 받을 수 있습니다. 3년이라는 기간 동안 몇 달만 더 있으면 정상적인 신용근로자가 되기 때문이다. 따라서 개인이 재활을 받고 장기간의 비행이 없는 경우, 완전 재활을 마치고 퇴원과 동시에 즉시 1~2등급의 높은 신용등급으로 씻겨(?)지는 끔찍한 상황이 발생합니다. 지불. (실제로 그런 경우가 많습니다.)
또한, 개인회생의 경우에는 누가 신청하든 월수입에서 최저생계비 등을 공제하고 3년에 걸쳐 채무상환 가능액을 납부하면 이자든 원금이든 남은 금액은 탕감받을 수 있으니 빚이 많고 소득이 적더라도 탕감받을 수 있습니다. 부채 규모가 커질수록 실제 이익도 커진다. 예를 들어 빚이 2억 원인 사람 중에 월 소득이 500만 원인 A와 월 소득이 300만 원인 B가 있다. 두 사람 모두 개인회생을 신청하는 경우(소득 외 부양가족 등 나머지 조건이 동일하다고 가정), AB는 1인 가구의 최소 생활비 100만원을 제외한 나머지 400만원을 36개월에 걸쳐 지급해야 한다. 1인 가구이고 B는 최소생활비 100만원을 제외한 나머지 200만원을 36개월간 납부해야 한다.
이 경우 A는 총 1억4400만원을 납부하고, B는 A의 절반인 7200만원만 납부하면 개인회생이 완료된다. A씨도 총 빚 2억원보다 적은 갚음으로 5600만원을 탕감받았지만 B의 경우 무려 1억2800만원을 탕감받았다. (자세한 조건을 고려하지 않은 극단적인 비교임을 참고하시기 바랍니다.) 따라서 본 사례 A의 경우 개인회생보다는 최장 10년 동안 이자만 받는 워크아웃이 실제 이익이 더 클 수 있습니다. 2억원을 10년(120개월) 무이자 상환하면 10년 동안 월 167만원만 내면 되므로 납부기간은 3년에서 10년으로 늘어나지만 월부담은 늘어나기 때문이다. 줄어들기 때문에 500만원의 소득으로 상환이 가능합니다. 돈을 내더라도 거의 정상적인(?) 경제활동이 가능합니다.
결국 개인회생이나 워크아웃의 선택은 자신의 부채규모와 채권기관 등 대외여건을 면밀히 살펴보고, 직업과 소득, 연령 등을 고려하여 이루어져야 한다.