빚을 갚으려다 한계에 부딪힌 사람들은 개인회생에 돌입한다. 대부분의 사람들은 이미 지쳐서 감당할 수 없을 때에만 재활의 문을 두드립니다. 이들이 상대적으로 늦은(?) 시점에 재활을 신청하는 이유는 재활이라는 거대한 흑역사를 만들지 않고, 최대한 버티고 싶기 때문이다. 그 정도부터겠지 개인 회복사람들이 그것에 대해 부정적이거나 엄청난 빚을 지고 있거나 그것이 가능하다고 오해하는 경우가 많습니다. 또한, 개인회생은 완전히 실패한 삶이고, 재기도 어렵고, 이후에도 명예로운 삶을 살 수 없을 것이라는 오해를 하시는 분들이 많습니다. 그러나 대부분의 사람들이 빚을 회피하려고 하는 경우 회생 외에는 해결책이 없어 실제로는 가까스로 빚을 늘리기는 하지만 결국 회생만이 할 수 있는 일이라고 생각하여 상황을 악화시키는 경우가 많습니다. 다른 사람들은 할 수 있습니다. 앞뒤로 막는 사람들은 스스로 그 족쇄에서 벗어날 수 있을지 냉정하게 판단해야 한다. 몇 달 뒤에 큰 돈이 들어오거나 저축한 돈이 보너스로 만료될 때 빚을 청산할 수 있다면 반납보다는 임시 추가 대출로 해결하는 것이 맞다. 하지만 소득의 대부분을 아무런 기약도 없이 이자 및 대출상환에 지출하고 있고, 당장 생활비를 마련하기 위해 다시 대출을 받거나 현금서비스를 받아야 하는 지경에 이르렀다면 다르게 생각해볼 필요가 있습니다. 신규부채와 상환부채를 모두 계산해 보면 총부채가 점차 감소하고 월별 상환부담을 지속적으로 감당할 수 있는 상황에서도 당장은 어렵더라도 허리띠를 졸라매고 이겨내는 것이 현명하다. 다만, 채무를 언제까지 해결해야 할지 기약이 없거나, 기간이 너무 길다면 개인회생을 추진하는 것이 좋습니다. 대부분의 사람들은 개인회생과 수집의 연관성을 두려워합니다. 다만, 추심은 채권자의 권리입니다.
돈을 빌려준 사람이 법이 정한 범위 내에서 채무자에게 돈을 갚으라고 독촉하는 것은 당연하다. 그러나 이 과정에서 채권추심자가 회사나 집에 찾아오거나 그 과정에서 다른 사람에게 알려지는 등 안타까운 상황을 상상하고, 재활을 무섭거나 두렵게 생각하지만 실제로는 그런 경우가 흔하다. 드라마에서만. 개인회생 과정은 다음과 같습니다.
순서대로 간략히 설명하자면 1. 채무자가 법원에 회생신청을 하고(보통 변호사가 대리함), 2. 법원이 접수된 개인회생사건을 채무자의 소득, 채무, 채무상환율 등을 포함한 심사( 상환계획) 등을 거쳐 필요한 경우 시정명령을 발하고 승인을 결정합니다. 3. 채권자는 법원의 승인결정이 있을 때까지는 정상적으로 추심활동을 수행하되, 승인결정이 이루어진 후에는 상환계획에 따른다. 위의 각 프로세스는 몇 달에서 1년 이상이 걸릴 수 있습니다. 상환율이 높으면 당연히 승인이 빨리 이루어지고, 상환율이 낮으면 그에 따라 정정명령 건수도 늘어날 수 있다. 이 신청기간 동안에는 채무자가 기존 채무에 대한 상환을 중단하게 되므로 채권자가 추심하게 되는데, 일반적으로 사건번호가 발급되면 추심의 강도가 크게 줄어듭니다. 또한, 수집금지명령이 발부되면 수집이 정지되지만, 법원에 따라서는 수집금지명령이 발부되지 않는 경우도 많습니다. 추심금지는 위 1단계의 회생신청과 동일하며, 법원의 성향에 따라 적용 여부를 법률전문가가 조언해 드립니다. 개인회생사건 모두에 대해 추심금지명령이 내려진다면 채무자에게는 더할 나위 없겠지만, 채권자의 권리도 보장되어야 하기 때문에 법원이 무조건 추심금지명령을 내리지는 않습니다. 그러나 대부분의 경우 개인회생신청과 동시에 발급되는 사건번호만으로 징수강도가 크게 줄어들기 때문에 크게 걱정할 필요는 없습니다. 많은 사람이 개인회생을 신청하더라도 채권자의 가혹한 추심 노력을 견디기 어려울 수도 있다. 채권자들도 개인회생 신청자들이 자신의 빚만 갚는 것이 아니라는 점을 알기 때문에 의미 없는 요구를 하지 않는다. 그러나 수집을 중단하라는 명령이 있지 않는 한 수집이 완전히 사라지는 것은 아니지만(발생할 수도 있음) 생각보다 그 강도와 빈도가 훨씬 낮다는 것을 알게 됩니다. 회생 승인이 나면 승인된 월 상환액을 5년(60개월) 동안 상환할 수 있습니다. 한 달에 100만원을 내면 총 6000만원을 갚게 된다. (개인회생의 상환기간은 2018년부터 36개월로 단축되었습니다.) 이때 월 상환액 산정의 중요한 기준은 부채 규모보다는 월 상환 능력이므로 부채가 100이더라도 100만원이라고 해서 반드시 1억원을 전액 상환해야 하는 것은 아니지만, 60개월에 걸쳐 현실적으로 지급할 수 있는 금액이 정해져 있으므로 원금금액이 계산됩니다. 이 또한 면책될 수 있습니다. 그러므로 빚이 많은 사람들은 빚을 빚으로 막는 것이 아니라, 빚의 속박에서 근본적으로 벗어나기 위해 이 제도를 활용하는 것을 고려해 보아야 할 것이다. 개인회생 관련 추심과 관련하여 1차 금융기관이나 신용카드사를 채권자로 한 대출의 경우, 사건번호만으로는 추가 추심이 전혀 없었습니다. 첫 번째 징수전화가 오면 회생신청 사실을 알리고 사건번호로 전화하면 그 이후로는 징수전화가 한 번도 오지 않습니다. 주변 경험자들이 확인한 바에 따르면 캐피털은행과 저축은행도 거의 마찬가지였다. 다른 메이저(?) 대형 민간금융회사(TV광고를 잘하는 회사)도 마찬가지이거나, 연락(수집)이 본업이라 습관적으로 전화만 하고 별 소득은 없는 회사들도 마찬가지다. 마찰. 그러므로 빚으로 인해 어려움을 겪고 계시는 여러분!! 개인재활, 수집! 너무 걱정할 필요도 없고, 두려워할 필요도 없습니다.